Как банки делают деньги из воздуха и смогут ли криптовалюты стать альтернативой традиционным переводам

Второй рекорд установили два лидера криптовалютного курса — Bitcoin и Ethereum — оба гиганта выросли на сотни процентов и заставили остановить на себе внимание, причем не только простых пользователей, но и законодательных органов многих стран. Все больше людей доверяют криптовалютам, вникают в их устройство, используют их как платежное средство, переводят с кошелька на кошелек и т.д. 

Эти факты дали нам повод сравнить специфику операций с привычными нам фиатными деньгами и криптовалютой, выделить их преимущества и недостатки, а также оценить дальнейшие перспективы развития. 

За что мы платим комиссию в банке?

Для начала ответим на вопрос: из чего складывается комиссия, которую мы вынуждены платить? Сбербанк не прячет эту информацию и подробно описывает, как и за что с нас взимается комиссия:

• 1,5% за перевод с карты Сбера на карту Сбера, выпущенную в другом регионе (не меньше 30 рублей и не больше 1000 рублей);

• 1,5% за перевод на карту другого банка;

• 1% за перевод на счет другого банка, если операция проводится онлайн, и 2% процента из отделения СБ;

• от 1 до 3% за оплату коммунальных услуг, мобильной связи и интернета;

• 2-3% за перевод на счет юридических лиц.

Добавим к этому ситуацию с одним известным вирусом, которая заставила нас сидеть дома и тем самым увеличила число совершаемых транзакций, и вуаля — 71 100 000 000 рублей. Сам банк признает, что особенности 2020 года помогли ему достичь этих показателей и с гордостью представляет пользователям ряд новых возможностей перевода.

Названия разные, а суть одна 

Да, Сбербанк бьет рекорды по комиссионной прибыли. В остальных банках ситуация менее вызывающая, но она также позволяет получать средства за счет перевода денег. Если Сбер — царь горы в плане комиссий, то наиболее лоялен в этом отношении Тинькофф Банк:

• переводы между счетами ТБ комиссией не облагаются;

• на карты других банков можно переводить 20 000 рублей в месяц без комиссии; для владельцев премиальных карт лимит выше: 50 000 рублей. После исчерпания лимита перевод облагается комиссией в 1,5%;

• комиссия на карты Сбербанка составляет 1,5%; коммунальные платежи комиссией не облагаются.

В целом, большинство видов переводов банка Тинькофф имеют свои лимиты, при превышении которых операция облагается комиссией от 1 до 3%. 

Ситуация типична не только для России. В крупнейшем банке США Bank Of America первые 200 переводов клиент совершает бесплатно, после чего с каждой операции с него спишут 45 центов комиссии. Внесение наличных также облагается комиссией, кроме первых 7500$. По достижении этого порога с каждых 100$ будет взиматься 35 центов. Прибавим к этому комиссию в размере 2,5$ за использование банкоматов, не принадлежащих Bank Of America, но расположенных на территории США, а также комиссию в 5$ за пределами страны. 

Время — деньги

Миллион видов карт, два миллиона тарифов и миллиард нюансов и условий — так можно описать ситуацию в банковской сфере, если смотреть на нее глазами человека, который часто проводит транзакции. Помимо финансовых расходов в виде комиссии, которая из маленьких процентов складывается в весомые суммы, нам часто приходится расплачиваться еще одним ресурсом — временем. Денежные переводы, особенно если речь идет о крупных суммах и разных субъектах РФ, могут отнимать у нас часы и сутки. Можно заплатить и нервами — от вас могут потребовать объяснить сотруднику банка и налоговой, откуда вы взяли крупную сумму денег, доказать, что это не незаконное обогащение и что все подоходные налоги уплачены.

При совершении международных переводов можно и вовсе потратить неделю на ожидание — вместе с внушительной суммой комиссионных. Трансграничные переводы во всем мире минимум в два раза дороже внутренних, и проходят дольше. Как думаете, сколько будет идти транзакция из одной точки мира в другую, если перевод между банками внутри страны может занимать 1-2 дня? При наличии в цепочке передачи транзакции нескольких банков-корреспондентов перевод в другую страну может занять неделю. И, конечно, каждый банк возьмет с вас свою комиссию. 

Криптооппозиция 

2020 год можно назвать периодом нового витка в развитии криптовалюты. Два лидера списка криптовалют — Bitcoin и Ethereum — за прошедший год выросли на 410% и 693% соответственно. 1 января 2021 года в РФ в силу вступило законодательство, регулирующее цифровые финансовые активы, что подтверждает увеличение внимания к криптовалютам в России. Как упоминалось ранее, растет и аудитория, которая пользуется криптоденьгами и вникает в их особенности.

Скорость проведения криптовалютной транзакции зависит от того, насколько быстро майнеры включат операцию в создаваемый блок блокчейн-цепи. Если операций слишком много, то из-за ограниченности пропускной системы (несколько тысяч записей в 10 минут) образуется очередь. В таком случае на скорость транзакции прямо повлияет комиссия, которая в данном случае играет роль вознаграждения, получив которое майнер продвинет вашу транзакцию в очереди операций и подтвердит ее быстрее. 

Можно ли в таком случае говорить о преимуществе криптовалютных транзакций в сравнении с операциями в фиате? Думаем, что да, ведь криптовалюта позволяет подгадывать моменты, когда комиссия за перевод минимальна. Дело в том, что комиссия за операции с криптовалютой абсолютно не зависит от количества переводимых средств. Любой, кто собирается перевести криптоденьги, может воспользоваться специальным графиком, который показывает общую загрузку. Если говорить о биткоине, то загруженность сети можно оценить по количеству транзакций в мемпуле (mempool-size). В моменты, когда сеть не перегружена, можно совершить перевод средств с наименьшими потерями.

Чем больше, тем выгоднее

Удивительно, но в биткоине меньшей данью облагаются транзакции большего размера. Здесь в расчет берется количество операций, совершаемых по кошельку — как входящих, так и исходящих. Например, если с одного и того же кошелька проводится множество мелких операций, то он будет иметь большую историю транзакций с маленькими объемами, что приведет к увеличению размера комиссии. 

Обычно транзакция может “весить” от нескольких сотен байт до нескольких килобайт.

“Если мы говорим о потенциальной выгоде транзакций в криптовалюте перед традиционными переводами, то при крупной сумме она очевидна”, — считает СЕО ТТМ Bank Владислав Утушкин. “Вы можете переслать миллион долларов, заплатив ту же комиссию, что и за сотню. Впрочем, мелкие суммы и в рамках банков переводить крайне невыгодно — если мы говорим о трансграничных переводах. Для криптовалют не существует границ, это их огромное преимущество перед фиатом. И если вам нужно совершать мелкие транзакции, то “не биткоином единым” — существуют другие криптовалюты, где комиссии сети либо отсутствуют, либо малы. Кстати, изначально такой сетью задумывался Ethereum — он просто не справился с собственной популярностью и допустил в 2020 году рост комиссий до каких-то немыслимых уровней. Впрочем, сейчас они эту проблему активно решают переходом на PoS и шардинг”.

Криптовалюты оставляют нам выбор

Подытожим. Перевод криптовалюты, в отличие от перевода фиатных денег через коммерческий банк, дает нам выбор. Мы можем установить минимальную комиссию, но из-за этого увеличится время проведения операции, если сеть перегружена. Однако если сеть работает в нормальном темпе и отсутствует очередь операций, то транзакция будет проведена быстро. Если вам нужно срочно перевести средства, то вы можете увеличить размер комиссии, вследствие чего ваша транзакция будет выше в очереди и подтвердится быстрее. Более того, вы можете выбрать для пересылки средств криптовалютную сеть с минимальными комиссиями.

Еще один неоспоримый плюс криптовалютных транзакций — их независимость от расстояния. На какой дальности друг от друга будут находиться кошельки — все равно. Будь вы хоть на северном полюсе, ваше средства всегда дойдут на указанный вами кошелек, даже если адресат живет в Австралии. Условия перевода все те же — нагрузка на сеть и размер комиссии.

“На самом деле, криптовалюты сегодня — не обязательно конкурент и оппозиция фиату. Все больше становится тренд если не на слияние, то на взаимодействие этих двух денежных систем”, — говорит CEO криптопроцессинговой платформы CoinsPaid Макс Крупышев. “У каждой из сторон свои преимущества: для криптовалют это скорость, выгодные комиссии, независимость от банков, которые могут заблокировать ваш счет, если им что-то не понравится. Но на стороне фиата — тысячелетия истории, легитимность, приемлемость для большинства жителей планеты. Криптопроцессинг как возможность проводить с помощью фиата криптовалютные транзакции — это безусловный прорыв и будущее криптотехнологий. Все больше онлайн-бизнесов внедряют на свои ресурсы возможность платить как фиатом, так и криптовалютой”.     

Стейкинг снижает комиссии

Немаловажное преимущество криптоденег и блокчейн-платформ —  скорость их совершенствования и развития. Пользователи криптовалют прекрасно понимают зависимость всей криптоэкономики от загруженности системы, поэтому создатели блокчейн-платформ, которые позволяют проводить операции с криптовалютой, стараются внедрять новые решения, чтобы увеличить пропускную способность сетей. 

Решить эту проблему может стейкинг — алгоритм хранения криптовалют в кошельке для подтверждения транзакций за вознаграждение. С 1 декабря 2020 года на алгоритм PoS перешла вторая по значимости криптосеть Ethereum. Сегодня стейкинг можно назвать одним из самых популярных трендов криптовалюты, ведь валидатором (ответственным за подтверждение транзакций) в стейкинге может стать любой желающий. Невысокий порог входа для пользователей гарантирует децентрализацию, за сохранение которой борется каждая блокчейн-платформа. Для Ethereum переход на PoS означает  увеличение скорости транзакций и снижение размера комиссий. 

Директор Alfaсash Никита Сошников поделился своим мнением по поводу преимуществ транзакций с криптовалютой, сравнивая их с операциями коммерческого банка:

“Конечно, преимуществом можно считать вариативность. Если вам нужно отправить деньги, например, в Португалию, то у вас есть два способа это сделать. Первый — совершить операцию, выбрав минимальное значение комиссии. В этом случае есть вероятность, что сеть будет перегружена и операция будет совершена с небольшим опозданием. Второй — выставить большее значение комиссии; в этом случае операция пройдет быстрее. С развитием стейкинга преимущество криптотранзакций станет неоспоримым. Если сбудется хотя бы половина предсказаний экспертов и число операций в секунду будет увеличиваться, то мы увидим совершенно новый механизм криптовалютного оборота, который точно будет “толкать плечом” существующие нормы фиатных транзакций”.

В конечном итоге

Развитие криптовалюты совершенствует и операции, которые с ними проводятся. От месяца к месяцу удобство пользования криптой только возрастает. Уже сегодня криптовалютные операции предлагают вариативность, где пользователь волен выбирать, чем он готов жертвовать — временем или валютой. Коммерческие банки зачастую заставляют жертвовать тем и другим, особенно если мы говорим про переводы на большие расстояния. Тем не менее, пока не будут приняты внятные законы по криптовалютам, переводы в них останутся уделом просвещенного меньшинства. Именно поэтому пока банки не воспринимают криптовалюты как серьезного соперника. Но ключевое слово здесь — пока.