Банковская азбука: как выбрать вклад и чем он отличается от депозита фото
Банки Банки

Банковская азбука: как выбрать вклад и чем он отличается от депозита


Дмитрий Ферапонтов, старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия».

В обывательском понятии термины «вклад» и «депозит» объединяются в единое целое с такой трактовкой: «Денежные средства, находящиеся в банке». Однако всё не так просто. Грубо говоря, депозит – это ценности, переданные на хранение в специализированное учреждение (перечень учреждений не ограничивается банком), а вклад – это денежные средства, размещённые на специальном счёте в рамках заключенного договора. То есть депозит – совокупность операций, а вклад – отдельный подвид депозита. Наиболее корректная форма для вклада – денежная, тогда как депозиты могут быть в виде ценностей или бумаг. Не зря операции с ценностями объединяются в «депозитарную группу».

Сложно судить о точном времени появления базовых банковских операций. Существует множество доказательств того, что ростовщики оказывали депозитарные услуги ещё задолго до появления итальянских городов, где, по устоявшемуся мнению, зародились банки (кстати, слово «банк» происходит от итальянского bancо, то есть лавка). Деятельность «первых представителей банков» можно отследить и во времена Рима, Древней Греции, Египта и даже Вавилона, где существовали депозитарные операции.

В современных реалиях вклад – это способ компенсации инфляционных потерь тех денежных средств, которые субъект экономики не намерен использовать здесь и сейчас. Кредитные организации предоставляют крайне широкий перечень инструментов в виде банковских вкладов. В пестроте их названий легко запутаться. Вот несколько нюансов, на которые следует обратить внимание при выборе вклада.

Срочность

Есть вклады на определенный срок (в днях, годах), а есть вклады до момента первого обращения. Обычно ставки по вкладам до востребования устанавливаются крайне низкие.

Валюта

Можно хранить деньги в национальной валюте, а можно в зарубежной. В случае открытия вклада в иностранной валюте ставка будет зависеть от ключевой ставки не национального регулятора (в нашем случае ЦБ РФ), а регулятора-эмитента этой валюты.

Схема начисления процентов

Существуют вклады с выплатой в конце срока, а есть вклады с капитализацией, когда по завершении определенного периода сумма накопленных процентов начисляется на счет вклада, суммируясь с уже размещенной суммой денежных средств, а проценты за будущий период рассчитываются уже на основе нового объёма денежных средств на счёте. Во втором случае процентная ставка ниже.

Дополнительные условия

Кроме того, надо обращать внимание на дополнительные условия, в том числе на возможность пополнять счёт и снимать с него деньги. В «классических» вариациях вклада данные операции запрещены, а если они есть, то далеко не всегда действуют на протяжении всего срока, да и зачастую негативно влияют на процентную ставку, уменьшая её по сравнению со вкладами «без дополнительных функций».

Стоит отметить, что вклады физических лиц учитываются на бухгалтерских счетах банка 423 и 426 (если клиент нерезидент). Именно с этих цифр должен начинаться счёт в договоре банковского вклада. Если счёт начинается с цифр 40817 и 40820 (для нерезидентов), то это уже не вклад, а счёт физического лица с дополнительными условиями в виде начисления процентов на остаток. Зачастую их могут презентовать людям под видом вклада, однако это не вклад, а именно счёт, именуемый накопительным и сберегательным. С точки зрения безопасности они равнозначны. Они отличаются ценовыми условиями: классический вклад в большинстве случаев выгоднее, а счёт позволяет более оперативно использовать денежные средства.

Государство Российской Федерации (в лице АСВ) гарантирует возврат денежных средств физических лиц в случае отзыва лицензии у банка, входящего в систему страхования вкладов. Речь идёт о вкладах на сумму до 1,4 миллиона рублей (с учётом начисленных процентов). Эскроу-счета, которые открываются для расчётов между покупателями квартир и застройщиками, страхуются на максимальную сумму до 10 миллионов рублей.

 

 

Не менее интересные публикации