«Кредитная история»: о новых изменениях в БКИ

Марианна Максимова, финансист с практическим банковским стажем с 2006 года, кандидат экономических наук. На сегодняшний день Советник Управляющего филиалом одного из российских банков.

Вам отказали в кредите, ссылаясь на плохую кредитную историю, а вы даже и кредитов то никогда не брали? Так действительно случается, и паниковать определенно рано. Среднемесячное количество запросов со словами «Кредитная история» в Яндексе составляет 728 801 раз. Это значит, что более 24 293 раз ежедневно. Наболевшая тема. А потому начнем с азов.

Кредитная история - это совокупность сведений о ваших взаимоотношениях с чужими деньгами. В ней содержится информация о том, куда вы обращались за деньгами и что конкретно просили (сколько, с какой целью и на какой срок), также указывается и вся информация лично о вас и ваших текущих кредитах: срок, сумма, ставка и даже банк, который этот кредит выдал, вовремя ли вы оплачивали взносы. Все эти сведения легко размещаются на нескольких листах А4 в виде таблиц. Сначала информация о самом заемщике, затем набор сведений по каждому кредиту с указанием его статуса: действует или закрытый, и далее история запросов.

Если вы одновременно сделаете большое количество запросов на кредиты в разные банки, то это тоже отразится в отчете и может стать одним из негативных факторов при принятии решения банка о выдаче. Хранится такая информация на защищенных серверах в бюро кредитных историй (БКИ). В России их несколько, по статистике самые распространенные НБКИ и ОКБ. Также есть отдельные бюро кредитных историй у Сбербанка и Банка Русский стандарт, есть бюро Эквифакс. Возможно, существуют и другие, но лично я с ними не сталкивалась.

Ранее, в БКИ отражался каждый запрос, который банк мог сделать по собственной инициативе, и это вредило заемщикам: ведь сторонний банк мог подумать, что все запросы связаны с обращениями за кредитами. А если клиент «бегает» по банкам, значит у него проблемы. По новым правилам с 1 января 2022 года в отчетах будут отображаться только запросы, сделанные непосредственно при подаче заявок на кредит.

Также новые правила предписывают создать для каждого заемщика единый кредитный рейтинг во всех БКИ. Предусматривается четыре градации: низкий, средний, высокий и очень высокий. Либо отсутствие кредитной истории как таковой. В отчетах БКИ теперь должны указывать какой именно фактор в данных повлиял на увеличение или снижение кредитного рейтинга заемщика.

Ниже я размещаю пример отчета из бюро НБКИ и ОКБ, запрошенный в 2021 году.

Начнем с НБКИ: первый лист содержит персональные данные о заемщике и общую сводку о его кредитной истории (сколько всего кредитов, сколько действующих и погашенных, сколько запросов всего и за последнюю неделю, информацию о банкротстве)

На следующих листах расположен пример информации непосредственно о кредитах (также мы видим градацию отметок о платежах):

И последний раздел – это информация о запросах в банки. Если стоит 0, как в данном примере, то сотрудник банка не стал указывать параметры кредита, либо БКИ запрашивали не банки – а те сторонние лица, которым человек дал письменное согласие на просмотр его кредитной истории (например, при устройстве на работу).

А вот пример отчета из ОКБ:

Информация расположена аналогично.

Если какой-то раздел не имеет информации, то страница выглядит так:

Бывает, когда отчет о кредитной истории не находится, это говорит о том, что в запросе допущена ошибка, либо этот запрос делается впервые. Если ваш случай второй, то система выдаст чистый отчет БКИ.

Каждый человек имеет право на один бесплатный запрос в каждое из существующих бюро кредитных историй каждые 6 месяцев. Реализуя эту возможность, Вы можете быть убеждены, что в вашей кредитной истории все в порядке. Ведь никто не отменяет человеческий фактор.

На моей памяти был случай, когда банк перепутал заемщиков и совершенно непричастному человеку в отчет вписали сведения о банкротстве. И очень хорошо, что тот в справочных целях запросил свой отчет о кредитной истории и заметил ошибку. Пришлось писать письмо в банк, потом отправлять обращение со справкой из банка в БКИ для уточнения сведений. В итоге ошибку устранили. Но если представить, что человек совсем далек от банковской деятельности и в принципе не интересуется собственной кредитной историей? С плохой кредитной историей вам не выдадут кредит, могут даже не взять на работу. Поэтому я всегда рекомендую своим клиентам хотя бы раз в год смотреть свой бесплатный отчет БКИ.

По новым изменениям с 1 января 2022 года человек может обращаться за устранением неточностей напрямую в банк, который уже сам в течение 10 дней обязан дать ответ обратившемуся, и направить в БКИ уточняющие сведения. И даже если с банком-кредитором что-то произошло, и он закрылся, а в этом случае вам имеют право ответить в течение 20 дней, можно предоставить подтверждающие своевременную оплату документы и доказать свою хорошую кредитную историю. Поэтому, настоятельно рекомендую платежки по оплате взносов сохранять, они могут быть очень полезны в случае спора о сроках оплаты.

Я попробовала реализовать свое право запроса кредитного рейтинга и бесплатного отчета через портал Госуслуг. Для того, чтобы сделать бесплатный запрос нужно иметь подтвержденную учетную запись на портале.

Как только вы вводите перечень запрошенных данных на портале Госуслуг, в течение дня отчет приходит в личный кабинет. К вечеру мне уже пришел ответ со ссылкой на четыре БКИ. В любом из них я могла зарегистрироваться и посмотреть свой кредитный рейтинг, а также заказать отчет.

Если величина рейтинга вас не устроила, то можно начинать работать над его ростом. Шкала и основные параметры также приведены в вашем личном кабинете НБКИ. Зайти в него можно по паролю от сайта госуслуг.

В любом случае испортить кредитную историю, как и хорошие отношения, достаточно легко, если вовремя не оплачивать взносы по кредитным договорам. Даже если вы платите регулярно, но ежемесячно допускаете небольшие просрочки, банки могут счесть это основанием для ухудшения кредитной истории и отказа по кредиту.

Также, сегодня нашу БКИ могут запросить не только банки. Каждое письменное согласие на обработку персональных данных дает право для запроса отчета о кредитной истории. Сейчас даже в анкетах по трудоустройству крупные работодатели указывают пункт, где нужно дать согласие на обработку персональных данных. Страховые компании при расчете скидочных либо увеличивающих коэффициентов тоже запрашивают такие данные. А потому я желаю Вам быть благонадежными заемщиками, осведомленными и внимательными к собственным обязательствам. Ведь основная ответственность за контроль верности внесенных банками данных лежит на самом заемщике.

Подписывайтесь на нас в соцсетях, если хотите быть в курсе последних событий в сфере бизнеса и технологий.