Золотые времена российского банковского сектора остались в прошлом фото
Банки Банки

Золотые времена российского банковского сектора остались в прошлом


Дмитрий Ферапонтов, старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия».

Финансовая устойчивость банковского сектора в целом и каждого банка в отдельности всегда была и остается квинтэссенцией показателей, коэффициентов и систем оценки, на основе которой можно оценить объект с точки зрения возможности противостоять рискам – как имеющимся, так и гипотетическим.

Оценка финансовой устойчивости позволяет понять, насколько банк способен выполнять свои обязательства перед клиентами и кредиторами, а также осуществлять возложенные на него функции, которые, в свою очередь, четко закреплены в российском законодательстве (395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Для хозяйствующего субъекта наиболее доступна маркетинговая и рейтинговая информация о кредитной организации. Она публикуется в открытом доступе и дает общее представление о том, чем банк занимается, какие позиции и места в секторе занимает (например, по уровню активов и кредитного портфеля) и какие проблемы имеет (уровень просрочки или, скажем, нарушение нормативов).

Регулятор в лице Центрального Банка России имеет гораздо более обширный инструментарий для исполнения функций надзора, контроля и регулирования. Один только нормативно-правовой документ Указание 3277-У «О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточно для участия в системе страхования вкладов» указывает несколько групп показателей. Однако стоит отметить, что оценивать финансовую устойчивость необходимо не только для получения «лицензии от АСВ», но и для контролирования отдельных показателей.

На мой взгляд, финансовая устойчивость – это в первую очередь возможность банка, банковского сектора функционировать в сложных, кризисных и волатильных условиях, когда реализуется целая группа рисков и факторов, негативно влияющих на прибыль кредитной организации и ее деятельность в целом. Это можно сравнить с самолетом. Он летает в ясную солнечную погоду с максимально комфортными условиями (скорость ветра, высокая облачность и так далее), но самолет также должен выполнять полет и в грозу, с сильным ветром, осадками и перепадом температур. То есть он должен иметь запас прочности.

Именно этот запас прочности банки и формируют в рамках управления финансовой устойчивостью. В конце 2019 года ни один банк при планировании своей будущей политики не закладывал риски, вызванные пандемией, локдаунами и политическими кризисами. Тем не менее именно финансовая устойчивость и практика, выработанная в рамках ее оценки и управления, позволяют российскому банковскому сообществу проходить уже второй год с динамикой к развитию.

Банки – это организации, которые не производят в обывательском понимании конкретную продукцию, не штампуют детали, не оказывают услуги в рамках хозяйственной деятельности. Их роль – формировать и управлять финансовыми потоками и продуктами. Услуги банков проистекают именно из их роли – управлять, грубо говоря, деньгами. Именно поэтому кредитные организации сильно подвержены экономическим кризисам и волатильным явления, оказывающим влияние на финансовые потоки и стабильность. Взять, например, падение реальных располагаемых доходов населения, которое все существеннее влияет на население и на многие предприятия малого/среднего бизнеса. Это ощущается посредством роста цен при сохранении прежнего уровня доходов, локдаунов, снижения деловой активности и ужесточения денежно кредитной политики).

Банки постоянно сталкиваются с рисками – например, кредитными и процентными, – но системный подход к финансовой устойчивости и ориентация банковского менеджмента на решения, учитывающие риски и их влияние на кредитную организацию, помогают избегать или минимизировать потери.

Согласно 395-1 ФЗ, основная цель кредитной организации – это извлечение прибыли. Однако практика показывает, что далеко не все банки придерживаются этого правила, ведь чем больше доход, тем выше риск, а высокий риск ставит под угрозу финансовую устойчивость и запас прочности. Если этот запас закончится, может прийти ЦБР и либо отобрать лицензию, либо провести санацию, в ходе которой руководство и акционеры рискуют потерять кредитную организацию.

Стоит понимать, что золотые времена российского банковского сектора, когда кредитным организациям было позволено очень многое, остались в прошлом. Ориентация на устойчивость подтверждается текущими условиями и трансформацией банков, которые продолжают функционировать с динамикой к развитию. Ведь ни одна экономика не способна жить без банковской системы, которая способна противостоять различным шокам.

Подписывайтесь на нас в соцсетях, если хотите быть в курсе последних событий в сфере бизнеса и технологий.


Не менее интересные публикации